04.12.2020
Rubrik: Markt

Für Privatpersonen relevante Kredite

Für Privatpersonen relevante KrediteManchmal ist das Geld zu knapp oder der Wunsch zu groß. In diesen Fällen kann ein Ratenkredit die Lösung sein.Foto: Pixabay © publicdomainpictures (CC0 Public Domain)

Wichtige Ausgaben oder die Überbrückung eines finanziellen Engpasses machen es immer wieder notwendig, dass Verbraucher einen Kredit aufnehmen. Dabei ist der Ratenkredit der bedeutendste. Er ist die Lösung zur Finanzierung wichtiger Ausgaben, wenn nicht genügend eigene Mittel vorhanden sind. Dabei gibt es zweckgebundene Darlehen, wie den Autokredit, das Modernisierungsdarlehen oder die Immobilienfinanzierung. Andererseits gibt es auch nicht Kredite, die die Verbraucher für alles Mögliche verwenden können. Mithilfe eines Kreditvergleichs, der sich leicht online durchführen lässt, ist es einfach einen günstigen Kredit für den gewünschten Zweck zu finden. Neben dem Ratenkredit sind noch Dispokredite und revolvierende Kredite wichtig. Bei Letzteren handelt es sich um den Kreditrahmen der Kreditkarte.

Die monatliche Rate

Im Kreditvertrag, den Kreditnehmer und Kreditgeber abschließen, gibt es immer eine Rückzahlungsvereinbarung. Meistens sind monatliche Raten zu zahlen. Diese monatliche Rate setzt sich aus verschiedenen Bausteinen zusammen:

  • Der Zinssatz richtet sich nach den marktüblichen Preisen. Als Orientierung gilt der Leitzins, der in der Regel noch einen Aufschlag erhält. Dieser Aufschlag ist unter anderem von der Bonität des Kunden abhängig.
  • Die Tilgung ist abhängig von der finanziellen Leistungsfähigkeit des Kreditnehmers. Der Begriff beschreibt das Begleichen der Schulden, also die Rückzahlung des geliehenen Geldes. Je nach Höhe der Tilgung ergibt sich eine längere oder kürzere Laufzeit.
  • Die Prämie für die eventuell abgeschlossene Restschuldversicherung kommt ebenfalls noch dazu.

Für die Berechnung der Monatsrate gibt es eine Formel. Doch es ist heute viel einfacher, im Internet mithilfe eines Online-Rechners die Höhe der monatlichen Rate zu berechnen.

Der zweckgebundene Ratenkredit

Ein typischer zweckgebundener Kredit ist die Autofinanzierung.Pixabay © andreas160578 (CC0 Public Domain)Zweckgebundene Kredite gibt es für bestimmte Verwendungszwecke, wie beispielsweise den Autokauf, die Modernisierung oder den Hauskauf. Viele Kreditgeber geben ihren Kunden attraktivere Zinsen bei diesen Darlehen. Im Gegenzug fordern sie dann meist einen Nachweis, dass das Geld auch tatsächlich für den vorgesehenen Zweck eingesetzt wurde. Sie verlangen beispielsweise die Vorlage des Kaufvertrags für das Auto oder Kassenbelege oder Handwerkerrechnungen bei Modernisierungskrediten. Die günstigeren Konditionen helfen dabei, die monatlichen Belastungen niedriger zu halten oder den Kredit viel schneller zurückzuzahlen.

Für den Kreditgeber bedeutet die Zweckbindung eine höhere Sicherheit, denn er kann im Fall der Zahlungsunfähigkeit notfalls auf das Fahrzeug oder die Immobilie als Sicherheit zugreifen.

Der nicht zweckgebundene Ratenkredit

Es gibt viele Gründe, ein Darlehen aufzunehmen: den Kauf der Wohnungseinrichtung, die Finanzierung einer Urlaubsreise oder die Überbrückung eines finanziellen Engpasses. Der Kunde kann das Geld verwenden, wie er möchte. Je nach Bonität und finanziellen Möglichkeiten können das Kredite von 1.000 Euro oder mehreren tausend Euro sein. Die maximale Kreditsumme legt die Bank fest.
Für den Ratenkredit, egal ob zweckgebunden oder nicht, ist monatlich eine feste Rate vereinbart. Am Anfang ist der Zinsanteil an den Raten sehr hoch. Doch mit fortschreitender Darlehnstilgung sinkt der Zinsanteil und der Tilgungsanteil erhöht sich. Gegen Ende der Laufzeit ist der Tilgungsanteil höher als der Zinsanteil.

Der Dispokredit

Viele Kunden bekommen von ihrer Bank bereits bei Eröffnung ihres Girokontos einen Kreditrahmen, der sogenannte Dispokredit. Die Höhe hängt von mehreren Faktoren ab, beispielsweise der Bonität und den monatlichen Geldeingängen. Wer über einen Dispokredit verfügen kann, ist finanziell etwas freier. Wenn das Guthaben auf dem Konto nicht mehr ganz ausreicht, um eine Anschaffung zu tätigen, kann der Kunde den Dispokredit in Anspruch nehmen. Er wird mit dem nächsten Geldeingang in der Regel wieder ausgeglichen. Zinsen sind nur für den tatsächlich in Anspruch genommenen Kredit zu zahlen. Allerdings sind die Zinsen für diese Kreditart sehr hoch. Er ist für eine kurzfristige Überziehung des Girokontos geeignet. Manche Bankkunden nehmen in jedoch dauerhaft in Anspruch. Dabei entstehen hohe Zinskosten.

Der revolvierende Kredit

Die Kreditkarte wird normalerweise monatlich vom dazugehörigen Konto abgebucht. Bei der Kreditkarte mit revolvierendem Kredit ist das etwas anders. Der Karteninhaber kann den offenen Saldo der Kreditkarte in mehreren Raten an das Geldinstitut zurückzahlen. Die Ratenhöhe hängt vom beanspruchten Betrag ab. Für diese Kreditart sind die Zinsen in der Regel noch etwas höher als die Zinsen für einen Dispokredit.

cms.tsxysDer Mini- oder Kurzzeitkredit

Der Minikredit kann eine Notlösung sein, wenn es kurzfristig zu einem finanziellen Engpass kommt. Konsumenten können eine Kreditsumme zwischen 100 und 3.000 Euro beantragen. Die Antragstellung geht in der Regel schnell und einfach. Für viele Kunden ist er eine gute Alternative zum Dispositionskredit. In der Regel ist dieser Kredit innerhalb von 30 Tagen oder mit dem nächsten Geldeingang zu begleichen. Bei einigen Anbietern gibt es Laufzeiten zwischen zwei und sechs Monaten. Für den Kredit fallen selbstverständlich Zinsen an. Jedoch ist er günstiger als der Überziehungskredit.

Laufzeitfalle niedrige Raten

Beim Abschluss eines Ratenkredits ist ein Kriterium für beide Vertragspartner gleichermaßen wichtig: Ist die monatliche Rate bezahlbar? Wenn die Rate zu hoch ist, kommt der Kreditnehmer schnell in finanzielle Schwierigkeiten. Eine niedrige Monatsrate ist daher oft wünschenswert, hat allerdings auch Nachteile. Die geringe monatliche Rate hat zur Folge, dass sich die Laufzeit des Kredits verlängert. Das verteuert den Kredit insgesamt.

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